28.6.12

BPH - ryczałt lepszy niż „konto za zero”?

Choć duża część klientów szuka najtańszego konta, wierząc że w życiu (czyli w banku) można mieć coś „za zero”, banki nie rezygnują z wprowadzania do oferty kont, za które płaci się co miesiąc ryczałt. W ostatnich miesiącach płatne konta dość mocno reklamuje BPH.

Konto Kapitalne i Konto Maksymalne istnieją na rynku już od pewnego czasu. Za pierwsze trzeba płacić miesięcznie 9,99 zł, za drugie – 14,99 zł. Warto podkreślić, że bank wprowadził konta niemal dokładnie w tym czasie, gdy konkurencja stawiała na konta nie tylko bezpłatne, ale – zarabiające, nawet kilkanaście złotych miesięcznie.

Jaka jest szansa, że klienci dostrzegą walory płatnych kont? Całkiem duża, biorąc pod uwagę, że w konkurencyjnych bankach za darmowe (w zapowiedziach) konta trzeba płacić w rzeczywistości coraz więcej, bo lista bezpłatnych usług w ramach konta kurczy się dosłownie z miesiąca na miesiąc: darmowy pozostaje ROR, ale za korzystanie z karty trzeba płacić, albo jej bardzo aktywnie używać, korzystanie ze wszystkich bankomatów w kraju rzadziej oferowane jest gratis, coraz częściej – jako opcja, po opłaceniu ryczałtu. W BPH za 9,99 zł dostaniemy: konto, kartę, przelewy, zlecenia stałe i polecenia zapłaty oraz assistance. Przy koncie płatnym miesięcznie 14,99 zł bank oferuje dodatkowo wszystkie bankomaty gratis, ubezpieczenie w podróży i kartę typu gold.

Bank BPH nie nastawia się na klienta masowego, więc na pewno nie będzie kusił osób, dla których darmowość konta jest głównym kryterium wyboru banku (czasem wręcz jedynym). Bank w swojej strategii pozycjonuje się na klienta z dochodami powyżej średniej krajowej. Osoby takie są w stanie zaakceptować stałą opłatę za stały, szeroki wachlarz usług bankowych. Przekaz marketingowy zaciemnia nieco akcja, zgodnie z którą również klienci BPH mają szansę otrzymać 300 złotych prezentu rocznie. Taką premię mogą dostać klienci, na których konto przez 3 miesiące z rzędu wpływy wyniosą 7,5 tys, zł (co miesiąc). Przy mniejszych wpływach premia będzie mniejsza. Inny warunek – w każdym miesiącu trzeba kilka razy zapłacić za zakupy lub usługi kartą do konta.

Czy kampania BPH ma szansę dotrzeć do klientów?

Reklamy są oparte na przekazach tekstowych – dość sztampowych i oczywistych. Bank odszedł od angażowania do reklam celebrytów, czy była to decyzja słuszna i opłacalna – musi pokazać czas.

1.6.12

Samodzielne oszczędzanie na emeryturę czas zacząć

Emerytury z powszechnego systemu nie zapewnią nam godziwego poziomu życia – ta dość oczywista prawda z trudem, ale dociera do coraz większej grupy osób. Zapowiedzi rządu, że już obecni 37-38 latkowie będą musieli pracować do 67. roku życia, by uzyskać prawo do emerytury sprawiają, że coraz częściej zastanawiamy się nad możliwościami dodatkowego oszczędzania na daleką, emerytalną przyszłość.

Do takiego oszczędzania od lat namawiają nas różne instytucje finansowe. Towarzystwa ubezpieczeniowe oferują programy emerytalne, łączące funkcje polisy na życie z programem inwestycyjnym. Możemy zakładać Indywidualne Konta Emerytalne. Możemy przystępować do planów emerytalnych w bankach.

Zgromadzenie pół miliona złotych, które sprawi że będziemy mieć na emeryturze dodatkowy zastrzyk gotówki, leży w zasięgu możliwości dużej części z nas. Im wcześniej zaczniemy oszczędzać, tym lepiej. Jeśli rozpoczniemy oszczędzanie – i inwestowanie – z myślą o emeryturze w wieku 35 lat, wystarczy kwota 450 złotych miesięcznie, by po 25 latach dysponować sumą pół miliona złotych (uwzględniającą zarówno zyski z oszczędności i inwestycji, jak inflację). Bardziej zachowawcze osoby, które wierzą wyłącznie w bankowe lokaty, żeby osiągnąć ten sam cel – czyli zebrać kwotę pół miliona złotych – muszą oszczędzać niemal dwa razy więcej, czyli po 800 złotych miesięcznie.

Pół miliona złotych zebrane do 60 roku życia pozwoliłoby np. zwolnić tempo pracy, i łączyć mniej intratne zajęcia zarobkowe z uzyskiwaniem dochodu z kapitału odpowiadającego kwocie 2 tysięcy złotych. A po uzyskaniu praw emerytalnych co miesiąc otrzymywać jeszcze 500 złotych dodatkowych pieniędzy. Ktoś, kto ocenia że nie są to duże pieniądze, musi nastawić się na bardziej intensywne oszczędzanie. Jeśli zgromadzić bardzo duży kapitał, musimy też co miesiąc odkładać relatywnie wyższą „składkę”. Odkładać regularnie, bo to podstawowy warunek sukcesu.

W  przypadku długoterminowych programów oszczędnościowych nie warto wszystkich pieniędzy trzymać na bezpiecznych, ale mało rentownych lokatach bankowych czy np. kupować wyłącznie obligacje.

Zainwestowanie części (nie więcej jednak niż 40 proc.) pieniędzy w bardziej ryzykowne instrumenty – np. jednostki funduszy akcji powinno przynieść większą stopę zwrotu w tak długim horyzoncie czasowym. Taka strategia pozwala zmniejszyć w znaczący sposób wysokość comiesięcznej składki przy osiągnięciu takiego samego celu.